L’or est considéré comme une valeur refuge en cas de crise. C’est pour cela que la Banque de France possède le quatrième stock d’or au monde (environ 2 500 tonnes).
D’un côté, près d’un Français sur trois détient de l’or. De l’autre côté, l’assurance vie est l’enveloppe fiscale préférée des Français avec près de de 2 000 milliards d’euros d’encours.
Comment combiner ces deux passions ?
Vous pouvez investir sur de l’or via votre assurance vie pour profiter des avantages respectifs de l’or et de l’assurance vie.
Les avantages de l’or
L’or est un actif intemporel qui a été apprécié par toutes les civilisations. Ainsi, les avantages de l’or sont nombreux.
D’abord, l’or est une réserve de valeur (valeur refuge) pour les États. En effet, les banques centrales détiennent environ 20 % des réserves mondiales d’or. Ce qui permet de soutenir la demande.
Puis, l’or est infalsifiable. Et pour cause, vous pouvez facilement vérifier son authenticité grâce à ses propriétés uniques. C’est pour cela que l’or est utilisé comme moyen de paiement depuis des millénaires.
Enfin, l’or est un actif qui est décorrélé du marché actions (détenir une partie de la propriété d’une entreprise) et du marché obligataire (détenir une partie la dette d’une entreprise et/ou d’un État). Ainsi, quand les marchés actions et/ou obligataires montent, le cours de l’or reste souvent stable ou augmente.
Les avantages réglementaire de l’assurance vie
L’assurance vie compte de nombreux avantages que vous pouvez combiner avec la l’investissement dans l’or. Et pour cause, quand vous détenez des certificats or et/ou des fonds d’actions de compagnies minières aurifères, c’est la fiscalité avantageuse de l’assurance vie (unités de compte) qui s’applique. Nous verrons ces deux investissements plus en détail en bas.
Pour commencer, la fiscalité sur les rachats (retraits) est particulièrement avantageuse. En effet, vous êtes exonéré d’impôt sur le revenu sur vos gains dans la limite de 4 600 euros par personne et par an (ou 9 200 euros pour les couples mariés/pacsés).
Ensuite, concernant la succession, vous pouvez désigner des bénéficiaires qui bénéficient d’abattements avantageux. Ainsi, l’assurance vie est considérée comme “hors succession”.
Pour vos versements avant 70 ans, vos bénéficiaires bénéficient d’un abattement de 152 500 € chacun (article 990 I du CGI).
Quant à vos versements après 70 ans, vous bénéficiez d’un abattement pour tous vos bénéficiaires de 30 500 €. Aussi, vos gains sont exonérés de droits de succession (article 757 B du CGI).
Les avantages des meilleurs contrats d’assurance vie permettant d’investir sur l’or
En assurance vie, vous pouvez investir sur le fonds en euros (capital garanti, mais rendement faible) et/ou sur des unités de compte (capital non garanti). Ainsi, vous pouvez investir en or au travers d’une assurance vie via des unités de compte.
Au-delà des avantages réglementaires de l’assurance vie, vous pouvez investir dans les meilleurs contrats d’assurance vie qui ont notamment deux qualités supplémentaires.
La première qualité est les frais bas. En effet, les meilleures assurances vie sont chez les courtiers spécialisés et les banques en ligne. Les frais annuels d’unités de compte y sont très bas à 0,6 % maximum contre 1 % dans les banques traditionnelles (Crédit Agricole, Société Générale, etc.).
La seconde qualité est le large univers d’investissement. Et pour cause, les meilleures assurances vie comportent un très large choix d’unités de compte et permettent notamment d’investir dans l’or via deux moyens : les certificats or et/ou les trackers ETF des compagnies minières aurifères.
Les certificats or en assurance vie
Les certificats or sont la seule solution d’investissement qui permet de répliquer le cours de l’or. En effet, ces certificats cherchent à reproduire le prix de de l’or au jour près (sous-jacent).
En pratique, dans les meilleures assurances vie comme Lucya Cardif ou Linxea Avenir 2, vous pouvez investir sur ce certificat : CERTIFICAT 100 POURCENT OR BNP PARIBAS AM (NL0006454928). Les frais de gestion annuels restent raisonnables à 0,75 % par an.
Les trackers ETF des compagnies minières aurifères
Nous vous conseillons d’investir sur des trackers ETF (notamment via vos UC en assurance vie).
Ainsi, les trackers ETF à gestion passive vous permettent de répliquer un indice de référence comme le CAC 40. À l’inverse, les fonds de gestion actifs cherchent très souvent en vain à battre l’indice de référence. Et pour cause, selon l’étude SPIVA, les ETF battent les fonds de gestion actifs internationaux dans 93 % des cas.
En pratique, l’ETF “AMUNDI NYSE ARCA GOLD BUGS UCITS ETF DIST (LU2611731824)” est disponible sur une des meilleures assurances vie : Linxea Spirit 2.
Cet ETF réplique le cours des 23 plus grandes sociétés minières aurifères comme : Newmont Corp, Barrick Gold Corp, Agnico-Eagle Mines. Les frais de gestion annuels restent contenus à 0,65 %.
La répartition géographique est d’environ deux tiers des entreprises du Canada et 20 % des États-Unis. Le reste étant réparti entre l’Afrique du Sud (environ 6 %), le Royaume-Uni et le Pérou (environ 3 % chacun).
En conclusion, vous pouvez investir sur l’or avec les meilleures assurances vie du marché, via les certificats or et les trackers ETF des sociétés minières aurifères.
Ce qui vous permet de combiner les avantages de l’investissement en or avec ceux de l’assurance vie.
Toutefois, l’or est un actif atypique. Ainsi, vous ne devez pas détenir plus de 5 à 10 % de votre patrimoine total en or.
